理賠狂人-勞農漁公保、意外險、學生保險、車禍調解、汽機車強制險,人壽保險

自由電子報
2011-5-23
天災難防 產險規劃不可少
記者呂清郎／專題報導

全球天候異常惡化，連新北市新店區日前都發生罕見龍捲風災害，吹翻一部高價休旅車，造成重大損失。雖然最後產險業者開會確定提供理賠，但據悉該車投保車體損失險，並未加保颱風洪水險，再次凸顯大多數車主對天災風險規劃有待加強。

首件龍捲風災害理賠

產險公會表示，這次龍捲風造成投保汽車嚴重損失，應該是汽車理賠史上的頭一遭。

由於該車投保的乙式車體損失險保障中，未載明龍捲風造成的損害在理賠範圍內，但也同樣沒有列入除外不理賠，最後基於「有利被保險人」的認定提供理賠。但產險公司認為，如果以龍捲風屬於天災的一種，未來修訂條款應以列入颱風洪水險中較適當，屆時汽車只投保車體險未附加投保颱風洪水險，在發生類似的龍捲風災害損失時，將無法獲得理賠。

富邦產險表示，一般車主對用車風險的規劃，都是著重在人為風險上，例如第三人責任險、竊盜險，新車大多會再加保車體損失險，目前制式的有甲、乙、丙式3種，主要差別在於保障內容的多少，同時也決定保費的高低。

其中，甲式提供汽車碰撞、傾覆、火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物或墜落物、第三人非善意行為、與車輛發生碰撞及擦撞等損失的理賠，保障範圍包括配偶、同居家屬、四親等血親、三親等姻親、所雇用駕駛人及所屬業務使用人駕駛的損失，保費最高；乙式除不明原因車體損失不賠之外，其他內容與甲式相同，保費約甲式的55%左右；丙式則只提供車與車發生碰撞及擦撞損失的理賠，保障內容少而保費就更低了，約甲式的20%左右。

保費方面，以車價70萬元的國產汽車為例，無投保紀錄男性車主，年齡30至60歲，甲式車體損失險年保費約6萬3000元左右，乙式年保費降至3萬5000元以下，丙式年保費降至1萬3000元以下。

國泰產險指出，車主如果要降低保費負擔，還有所謂的丁式車體損失險可選擇，也就是經過個人用車習慣評估後，選擇在一般乙式、丙式架構下，另以限額投保、限定駕駛人、限國定例假日保額等條件，以縮小保障範圍達到降低保費目的；例如丙式另約定限定最高賠償上限的條件，以車價61萬元來說，約定賠償上限為10萬元，年保費將降至4500元。

評估增加天災保險

但產險業者強調，相對於汽車的人為損失風險，車主對於損失往往更嚴重天災風險卻普遍忽略，投保車體損失險會附加颱風洪水險的比率偏低，僅不到5%。面對颱風季節已到，建議車主不妨重新檢視投保內容，評估適度增加天災保障。